高收入、高支出，中庸型投资偏好的单亲家庭

文/记者　梁栋贤

本期理财顾问：

中国民生银行广州越秀支行理财经理　周洁贞

对象：Emily

家庭状况：35岁，在外资企业工作，离异，小孩5岁。家中老人健康，有社保和退休金，不需要供养。

收入：有社保及公积金，年收入

支出：基本生活费用约2.4万元/年，小孩教育支出约3.6万元/年，车辆使用费1万元/年，另有旅游等其他支出，合计约8万元/年。

现有资产：电梯住房一套，目前市值100万元，用于自住；无电梯住宅两套，一套市值50万元，月租金3000元，一套市值45万元，月租金1200元。小轿车一台，目前市值约12万元。股票市值10万元，银行存款约100万元。

理财问题：单亲家庭，希望能提高日后的保险系数，并为小孩未来的教育准备一大笔钱。另外，目前的银行存款，不敢尝试风险太高的项目，请问该如何投资？

财务状况分析：支出过大，风险意识不足

1、Emily有一个5岁的孩子，并处于离异期，风险承受能力较小。虽然工作稳定，有社保及公积金，也无需供养父母，但目前年均收入为15万元，除房产的租金收入和股票投资外无盈余资金。消费过大，且目前只有股票投资，银行存款过多，资金结构欠合理。

2、Emily目前并无债务负担，但在保险投入方面欠缺，理财重点应侧重于子女教育规划及保险规划。

3、Emily的家庭资产结构中，银行存款占的比例比较高，没有发挥资金最大效用，理财重点在于拓宽投资渠道，盘活资金。

4、经过风险测试，该家庭的风险承受度适中，属于中庸型投资偏好者。

理财建议

1、准备孩子的教育资金。

考虑到目前孩子在读幼儿园时的各项支出都较大，与上学后的支出相差不多，因此假设孩子教育资金每年的支出总数不变，按照目前约3%的通货膨胀率及5%的学费增长率，准备孩子至18岁的教育资金共需要约78万元。建议采用基金定投的方式来存储这部分教育资金，按照8%的收益率来计算，则每月需投入2858元。2、盘活资金，拓宽投资渠道。

留存家庭备用金，预留额度一般为3至6个月的家庭月支出，由于Emily为单亲家庭，不可预见的风险相对会大一些，根据目前该读者的支出，建议保留8万元的银行存款作为家庭备用金，其余银行存款用于再增加9万元投资股票，37万元投资到股票型基金、债券型基金中，另外，46万元用于购买银行理财产品。

3、提高生活质量。

目前Emily并无资金缺口和负债，可适当提高生活质量，将旧车变卖再增加23万元，换一台35万元左右的小车。

4、增加商业保险，提高抗风险能力。

单亲家庭存在许多不能抵御的可能风险。考虑到Emily目前尚有5岁的孩子，建议Emily购买一份意外伤害险，年缴保费500多元，保额可达到10万元，以防止出意外时，可以减轻家庭负担。

Emily目前拥有的财产和支出状况，虽然并无太大的缺口，但仍建议她购买健康医疗保险，年缴保费共2400元，保额30万元左右，以备不时之需。

(编辑：日月)