年收益率30%十年实现500万目标

■新快报记者　宋菁

本案理财专家　中国建设银行广东省分行财富管理中心国际注册财务策划师（RFPI）　丘丽辉

人物背景

28岁的明仔是个新新人类，喜欢追求潮流，舍得在衣食住行上花大钱。公司给他配了部辆车，养车、应

今年想买车，“落地价”约为40万元（妈妈反对，所以在磨合中），明仔想贷款买车，自己首付12万；有一拍拖两年的女友（现月收入为3000元左右），准备明年结婚。

/财务情况分析及建议/

明仔月收入25000元，月开支大概10000元，剩下的15000元全部交由妈妈打理，没有做其他投资。购买保险10000元/年。明仔名下有两套房产（均已付清房款），一套在天河市中心，现估值为120万元（110平方米），一套在市郊，现估值为30万元（50-60平方，已出租，租金为1200元/月）。明仔剔除开支后将工资全部上缴，他妈妈帮他存了大概15万元，其中10万元为定期，5万元为活期，没有其他投资，无公积金。明仔工作了4年，目前负责供父母的房产每月需要9000元，没有其他负债，但承担父母的负债数额目前是90万（明仔父母去年买房，贷款100万、贷款期10年）。

建议一：调整购车目标

虽然明仔名义上没有负债，但替父母偿债的压力不小、责任不可推脱，若再贷款买车，则资产负债比例则高达62％，流动资金不足对他非常不利，有可能发生财务危机。

建议二：留存合理的应急金

鉴于目前他的工作虽然稳定，但无任何保障，建议留存6个月的生活急用金，约12万元，这部分钱可以是存款或部分货币市场基金。

建议三：增加保障

建议增加以下项目：人身保险；家庭财产保险；社会养老统筹保险、医疗保险、失业险等。

建议四：合理分配收入，积累可投资资产

从明仔的收支表中可以看出他个人日常支出占比为38％，每月花费10000元，每年节余净收入仅为23％（73400元），而目前他的金融资产仅为15万元。建议明仔仔细分析自己的支出项目，削减不必要的支出。

建议五：积极筹划结婚事宜

如决定结婚就应该早点谋划，例如添置家具、电器等是不可少的。而婚宴与否，也是需要考虑的。

其次女友的收入较低，而明仔现在的生活水准若与女友之间相差较远，结婚后同样水准的消费就是两个人的，那么他的花费会更多。

明仔作为将来的一家之主，应该将家里的财务事项统筹规划，这也是男人步入家庭前应锻炼的能力之一。

为了增加明仔的收入来源，可以考虑将闲置的房产出租。

总结

按照明仔现在的金融资产状况，假设他不买车，用目前15万的存款作为初始投资、每年将全部收入节余73400元持续增加投入，投资10年，用复利计算，10年后要达到500万的资产，那么每年的资产收益率需要达到29.37％，才可以实现积累500万的目标。若假设按照目前相对较低、保本概率较高的产品收益率6％计算，那么他10年后可能积累的金融资产是123.6万元。建议他积极开源节流。

（编辑：子琦）