个案1

预期收益率15%

15年实现500万元目标

■新快报记者 宋菁

本案理财专家 渣打银行（中国）有限公司财富管理部

梁大伟从2004年起担任渣打银行(中国)有限公司个人银行财富管理部首席投资总监，他持有注册财务规划师资格并且拥有科学学士学位，主修精算学及经济。梁大伟在香港金融界从业十多年间，在外汇交易和财富管理方面担任高级职务。

在加入渣打之前，梁大伟曾任花旗集团全球个人银行部副总裁，负责财资销售及金融咨询服务。在销售管理及策略规划方面，他对于环球股票，共同基金，外汇，债券机及结构性产品等各类金融产品具有丰富经验。

人物背景

木易，32岁，在一大型企业从事市场策划，税后年收入12万-15万元，女友29岁，网络编辑，税后年收入8万-10万元。现有银行存款10万元，公积金5万元，基金资产10万元，股票资产5万元。

两人每月需要支付房租、管理费1700元，其它开销5000元左右，每年旅游以及其他应急事项开销约1.5万，一年合计总开销约10万元。

除了正常的医保社保，两人购买了中国人寿的康宁终身，每年需缴纳保费1.5万元，每人享有30万元保障。

/财务情况分析及建议/

两人计划在一年后购买总价60万元左右的一套住房结婚，三年左右考虑生育小孩。双方父母经济状况良好，目前健康状况也佳，社保医保齐全，两人预计10年后需要为老人准备20万元备用金。

家庭资产负债情况 单位：万元

资产 负债

存款 10 房屋贷款 0

股票 5 汽车贷款 0

公积金 5 其他 0

基金 10

资产总计 30 负债总计 0

家庭资产净值 30

家庭年度收支平衡表 单位：万元

年收入 年支出

本人收入(税后） 15 保费支出 1.5

女友收入（税后）10 其他支出 10

其他收入 0

收入总计 25 支出总计 11.5

年度净收入 13.5

建议一：10万元存款中，建议预留4万元活期存款，剩余6万元加上今年底结余的13.5万元用于应付购房的首期款。

木易与女友的家庭资产结构中，总资产为30万元，属于典型的年轻家庭形成期，刚刚开始积累资产，没有负债。在木易与女友现有的资产中，存款与基金各占到总资产的三分之一，股票占16.67%，其余为公积金。从年度收支平衡看，木易与女友每年有13.5万元的净结余，收入稳定，可以构建全面的投资组合，建议进一步合理配置资产，充分做到资产回报率最大化，提升闲置资产的增值能力。此外，建议木易与女友预留相当于6个月开支的紧急预备金，约为4万元的银行活期存款，以备家庭不时之需。

关于购房计划，木易与女友计划在一年后购买一套60万左右的住房，第一套住房首付为三成，约为18万元，从木易及女友现有的银行存款除去4万元应急所用外，多余的6万元和今年年底的结余13.5万元应该足以应对首期房款。木易及女友的中长期理财目标也相当明确，先为育儿费用做准备，同时规划父母及自身的退休保障计划。