■新快报记者 李芳芳

本案理财专家 中国建设银行天河东路支行国际注册财务策划师（RFPI） 魏宝华

人物背景

蒋先生是证券业人士，31岁，目前月收入在22000元左右。蒋太太30岁，是一家外企的员工，月收入在1万元左右，另外两人年终奖合计有10万元左右，住房公积金年合计72000元，单位有基本社保。商铺每月租金收入2500元。儿子今年4岁。家庭每月花费在衣、食、住、行、和娱乐休闲消费上的费用7000元，贷款支出990元。每月定投小孩教育基金2000元。每年家庭保费支出1万元。

蒋先生一家总资产目前达到了288万元。其中，活期存款有8万元，一年定期性存款有30万元，股票市值50万元，基金5万元，自用房产价值120万元，投资用商铺价值60万元，另有15万元的家用轿车一部。自用住房还有12万元的银行贷款。

/财务情况分析及建议/

蒋先生家庭正处于青壮年期，事业顺利，收入客观，确实是令人羡慕的幸福三口之家，从收支状况看，每年节余达45万多元，现金流非常好。但资产结构为典型的哑铃状结构，即资产都在低风险配置和高风险配置，缺少中等风险中等收益的资产配置，建议优化为较健康的橄榄球结构。另外，需要再加大保险投入，完善家庭的风险保障机制。

1.家庭应急资金理财师建议保留10万元的活期存款作为家庭的应急资金，以备不时之需。

2.增加保险保障

家庭保费支出达到年收入的10％左右为宜。可增加定期寿险、意外险、重大疾病险的投资。在为孩子建立长期教育基金外，也可增加意外险，以提供全面保障。

3.优化家庭资产负债结构

目前市场上较低风险的人民币保本理财产品的年收益可达5.19％左右。蒋先生的定期存款30万中，可调整出20万投资此类产品；其次，可将50万的股票投资调整出30万选择购买具有一定品牌知名度基金公司旗下的业绩表现良好的股票基金，或混合型基金进行间接投资。另外，也可以考虑提前还贷。

4.节余资金投资建议

可对每月家庭节余的资金进行基金定投，品种可选择品牌基金公司的股票型基金或指数型基金。还可关注例如债券市场，黄金市场、信托类理财产品、私募股权基金等等，进行有效的分散投资，使资产保值增值。

5.房产投资建议

房地产是目前国家主要调控的行业，受政策影响较大，短期有下跌的风险，房产投资可考虑两年后再执行。6.小孩教育基金储备

目前每月定投2000元基金的小孩教育资金及少儿教育保险基本已能满足需求，也可再适当增加投入，以备不时之需打乱家庭的财务安排。

7.每半年进行投资调整总结

由于目前的投资建议是根据现在的家庭情况和市场状况而定的，我们可在家庭情况发生变化或市场情况发生变化时进行必要的调整，建议每半年对执行情况进行一次总结。

（编辑：班尼）