■新快报记者 张潇

本案理财专家 太平人寿注册财务策划师 林丽萍

人物背景

陈生和太太同岁，今年都已经35岁了。在外企任部门经理的陈生，月薪15000元；太太在另外一家公司做行政经理，月薪6000元。每年两人还有10万元左右的年终奖。除有三险一金外，夫妻俩未购买任何保险。目前有两套房产，其中一套还有5年的按揭期。

陈生和太太最大的心愿是在45岁提前退休，一起周游世界。

/财务情况分析及建议/

陈生和太太每年总计可结余134400元，加上年终奖金共有234400元，除去过年过节等费用开支可结余约21万元。假设没有别的开支，10年可累积210万。加上可变现资产182万元（282万元减去自用房产100万元），在没有任何增值的情况下可累积392万元，由此还有近110万元的缺口。由于缺口不是很大，若将现有资产进行有效配置，保证适度增值，陈生夫妇提前退休周游世界的梦想应该是可以实现的。

财务状况分析：1.存款过多，美元资产面临贬值趋势；2.仅有三险一金，没有其他的商业保险，保障缺失。因为目前资产配置并不合理，所以，在重新搭建投资组合前，要将原有的资产盘活，将资金用于更有效的增值渠道中。

调整方案:

1.留存家庭应急备用金，盘活闲置现金。目前该家庭有20万元人民币活期存款，没有产生收益，存在闲置浪费。建议除保留3万元活期存款作为家庭应急备用金外，其余均作适当投资规划，以有效增值。

2.将美元兑换成人民币，或转换为高息坚挺货币持有。该家庭有20万美元的活期存款，最好还是兑换成人民币后投资。按目前汇率约可兑换成人民币141万元。

3.适当补充商业保险。由于不打算要孩子，家庭责任较轻，不需要购买高保额保障型保险，但必须要补充一些健康保险。建议夫妇两人每人补充至少20万元保额的重大疾病保险及至少20万元保额包含残疾功能的意外险，交费期选择10年，年交保费大约2万元。

4.卖掉丽江花园房产，提前偿还按揭贷款。目前该家庭那套丽江花园房产年投资回报率仅4.5%，还抵不上贷款利息，加上楼龄较长，未来升值空间已不大，在目前房地产宏观调控环境下甚至有下降的可能，不如及早把这套房产卖掉，套取32万元现金，加上8万元活期存款，提前偿还按揭贷款。贷款偿清后，每月可增加3000元结余资金。

调整后——经过以上安排，该家庭手中已有约150万元现金可作投资，由于陈生夫妇打算10年后提前退休，所以不宜选择高风险投资渠道，应以保本稳健为主。

理财建议：

1．用150万元现金投资万能险。万能险的特点是浮动利率，可随加息而加息，而且按月进行复利增值，长期投资可产生惊人的效果。以太平人寿的盈利多万能险为例，假设结算利率为5%（目前结算利率为5.7%），经过10年的复利增值，账户余额可达约250万元。届时这笔钱无需一次性全额取出，可部分支取，剩余部分仍可继续增值。

2．将每月结余资金拿出1万元进行基金定投，期限越长越好。长期基金定投可利用时间分散降低风险，获取均衡收益。定投基金品种选择股票型基金或指数型基金，基金数量以不超过三只为宜。

3.在经过以上配置后，每月尚余4200元结余资金，每年结余总额可达5万元。这部分资金可作一些养老保险的配置，以保证专款专用，防止因流动性强而容易把钱花掉。

4．年终奖金在扣除新增保费及各项费用开支后，剩余部分可追加到万能险中。

总结

陈生夫妻俩目前有一定经济能力和资产储备，关键是如何让资产发挥最大的作用实现增值。因此要及时地调整投资的搭配。比如，以前美元坚挺时，可以持有美元资产，而在美元不断贬值情况下就已经及时进行调整。此外，对于房产来说，考虑租金回报率也是非常重要的。

（编辑：班尼）