作者：钟伟

如果这种查询收费不合法也不合理，那么哪怕一分钱也不应该支付，所谓勿以恶小而为之，因此三角钱事小，但涉及公众利益事大。要评判这样的事情，也就需要更理性的分析、更谨慎的调查研究，以及更冷静清晰的语言。

既然以往的ATM跨行查询是不收费的，为什么现在要收费？最基本的道理有三条。

第一条，银行卡使用起来要便捷，并不单单取决于发卡行铺天盖地地发卡，还取决于持卡人用卡方便与否。商家的POS覆盖面广，持卡人刷卡消费就便利，ATM的覆盖面广，持卡人取现、汇款或者查询就便利。很遗憾的是，现在中国银行卡市场发卡竞争激烈，但乐意出具ATM的却寥寥无几，坦率地说，不少发卡行实际上是在占工行、建行等ATM机具设置较多的大行的便宜。为了纠正这种扭曲，必须对跨行查询收费。

第二条，一台ATM的维护成本相当昂贵。ATM机单台的折旧、网络通讯费和录像监控费、日常押钞加钞费、人工维护费、场租费等，决定了装在银行网点外的每年费用约6.9万元，装在银行网点内的每年费用约5.8万元。收单行的网点外ATM跨行查询成本平均为每笔1.26元，网点内的成本平均为1.01元。由于查询不收费，许多持卡人养成了取款前查询，取款之后还再查询一次的习惯，使得收单行不堪重负，不少银行不得不缩短每天ATM的营业时间，甚至直接贴上机器已坏或者正在维护中，以图省事省钱。

第三条，即便ATM十分昂贵，为什么这样的费用却最终转嫁到持卡人身上？这涉及到0.3元跨行查询费用的分配，这0.3元中，发卡行、收单行和银联各取0.1元，发卡行也向持卡人收取0.1元，就显得在情理之外。

目前的情况也的确千差万别，有的发卡行向银联和收单行每笔跨行查询支付0.2元，但并不向持卡人收取任何跨行查询费用；有的发卡行则将查询成本完全转嫁给持卡人；不过值得庆幸的是，目前还没有出现发卡行向持卡人加码加量收费的情况。如果说以前不少发卡行占了收单行的便宜，跨行查询收费之后，实际上是部分发卡行悄悄将从ATM占不到的那部分便宜，又从向持卡人收取跨行查询费弥补回来了。

总结一下，ATM跨行查询收费仅终结了免费时代，但还不是依据成本定价。部分发卡行向持卡人转嫁成本的做法值得警惕，持卡人可以自主选择服务到位收费又比较地道的银行，可以采取用脚投票的方式把不地道的发卡行踢出去。

以上分析尚不足以解释另两个问题，即银行业通过提前公告的方式，开始收取跨行查询费，是否合法？是否涉及垄断？

关于合法性，国内商业银行和银联对跨行查询费用的收取，小心翼翼地向多个政府职能部门提交了方案，从《价格法》第三条，从《商业银行服务价格管理暂行办法》第七条、第九条来看，查询服务费属于市场调节价，发卡行只要履行了报备监管机构和向持卡人公告等手续，可以自主决定，起码银行业还没有勇气为收取跨行查询费用而公然违法。关于垄断问题，持卡人完全可以选择同行查询、电话查询、上网查询、短信查询等同样便捷且免费方式，也可以选择持有不对持卡人进行ATM跨行查询甚至取现时收取任何费用的银行卡，完全没有必要非得选择跨行查询这条路径。

（作者系北京师范大学金融研究中心主任）

(观宇/编制)