文/本报记者　李青

图/本报记者　陈国

“去年前10个月，平安保险40%的重大疾病给付案被保险人在30-40岁之间”，记者昨日从平安保险广东分公司获悉。重大疾病发病率的年轻化让工薪一族“脑筋转变”，在赚钱买房的同时，也大把撒金，捧热保险公司健康险。

细看健康险门道

翻看市面上层出不穷的健康险，保险公司专家指出，目前市场上的健康险按赔付方式不同可分为费用型保险和定额型保险。

投保费用型保险的被保险人一旦生病，看病花了多少钱，保险公司就给付多少钱。但同时费用型保险实行“保险补偿原则”，也就是说，被保险人如果还参加了医保或可以在单位报销，发生医疗费用后，要么先向医保或单位报销，报销不了的差额向保险公司索赔；要么先向保险公司报销，报销不了的差额向医保或单位报销。

定额型保险则不理会被保险人的其它“理赔渠道”，只要在合同保障范围内，保险公司即按约定的赔付金额进行赔付。

此外，按照承保对象不同，健康险还可分为个人健康保险和团体健康保险。按照合同形式不同，可分为主险和附加险。其中主险可单独出单，附加险不能单独出单，须在购买主险的前提下才能购买。

健康险可补医保不足

王先生所在单位参加了广州市医保，因此面对保险公司的健康险，王先生有点犹豫：自己已经有了医保，购买商业保险意义还大不大？

“保险公司健康险可弥补医保的不足”，平安人寿广东分公司表示。按照该公司去年掌握的数字，“目前医保参保人人均门诊医疗费用为76.6元/次，人均住院医疗费用10410元/次。其中基本医疗保险范围内个人自付2240元，占21.5%，属基本医疗保险范围外个人自付费用1903元，占18.3%，也就是说，个人住院自负总额将近40%。”

对此，广州市医保中心表示认同：“完整的医疗保障体系是由社会医疗保障体系(医保)、商业补充保障(商保)和社会互助保障(工会等社会组织提供的保障)三部分构成。医保只能满足人们的基本医疗保障。人们如果需要更高的保障就要向商业保险或互助保障寻求帮助。”

四招搞掂健康险投保

1 首选重疾定额险

中国人寿广东分公司专家建议，由于重大疾病往往给受害人带来较大经济负担，市民购买健康险宜首选重大疾病保险；同时，参加了医保或单位可以报销医药费的被保险人最好选择定额型保险。定额型健康险是由保险公司按照合同约定的赔付标准，对被保险人进行赔付。这种保险不论被保险人实际发生的医疗费用多还是少，是否可以报销，保险公司赔付标准不变。

不仅如此，如果对险种进行合理搭配的话，商业保险的赔款甚至还有可能高于实际支付。

例如李先生住院花了2794元，保险公司不仅全给他报销了，还比住院发票上多出了几十元。原来，李先生购买的两款医疗险中，一种是属于费用型报销型的。根据住院实际发生的各项费用，保险公司一共为他赔付了2680元；另一种是住院津贴型保险，这种保险根据住院的天数给付每日住院津贴。这样，两部分赔偿加起来，保险公司的赔款便高出了住院发票。

2 用足社会互助保障

保险专家指出，社会互助保障不与商业保险赔付抵触，不以赢利为目的，费用低廉，不对投保人年龄进行特别限定，也能在一定程度上缓解风险，是一个不容错失的保障资源。

如目前广东省总工会和广州市总工会设有“职工济难基金”，在全省、市职工范围内推出“职工特种重病互助医疗保障计划”和女职工“安康计划”。职工通过工会投保，只要交100元9人，3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助（最高15000元），以后每3年交100元续保。

3 家庭支柱优先考虑

在投保时，家庭支柱应先保障。许多家庭投保时往往首先考虑为子女投保。专家提醒投保人，这正是家庭投保的一大误区，家庭投保首先应当为家庭经济支柱，或者说家庭收入最高的成员投保。这样，就算家庭主要经济支柱遇到风险，整个家庭还能有足够的资金应付。在投保额度上，专家建议，普通家庭拿出收入的5%左右买保险比较合理，最好不要超过10%。

4 宜将交费期放长

此外，专家还建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式；二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若选20年缴，就只支付了十分之一的保费。

（Robby／编制）