面对银行业的白热化竞争，各大银行都在为如何加快业务发展，提高整体的竞争力而努力。但将银行资产业务目标瞄准大客户、大项目，却不可避免地使银行经营与产品推广陷入同质化的循环，无法根本解决同质化竞争的问题。此外，到目前为止，我国的诚信体系还存在着诸多阻碍与问题，那么银行业又将如何面对种种信用危机与信用风险？针对这些问题，我们对中国农业银行广东省分行党委书记、行长、广东银行同业公会理事长贾祥森进行了专访。

发展中小企业客户成为趋势

贾祥森分析认为，从银行的经营角度来看，现在的资产业务眼睛盯着的都是大客户、大项目，各家银行没有在定位上实现差异化，在经营理念、市场定位、经营手段、产品机构和机制等几个方面趋同。由于关注的都是大客户大项目，使同业竞争日趋激烈，提高了银行的经营成本，使经营效益不断下滑，因此必须在观念上调整。

他认为，从目前的情势分析，抓住中小企业客户是银行业进一步加快业务发展，优化客户结构，提高整体竞争力的现实选择。以民营为主体的中小企业是我省最具有生机活力和发展潜能的经济成分。广东省中小企业经过20多年的改革和发展，中小企业逐步适应市场经济的需要，成为市场竞争的主体，成为广东省经济的重要组成部分。可见，做好中小企业金融服务工作不仅能使广东经济能更上一个台阶，还能促进社会的和谐发展。因此，只有抓大不放小，向中小企业发展，实施差异化政策才能保证银行自身发展。

据了解，在目前对中小企业贷款总额中，四大国有银行占有重要地位。据悉，此前，四大银行中农行的中小企业客户占全部客户群体的比例非常高。根据统计，从2000年至今年的上半年，农行累计发放中小企业贷款已经超过1000亿元。

农行提高风险控制能力

贾祥森说，以前，农业银行在扶持中小企业发展中曾经损失惨重，但经过改革开放的洗礼，如今的中小企业已一改过去低层次、高风险、低收益的状况，令银行在进入该领域时信心大增。但同时也要注意的是，中小客户经营规模较小，生产方式灵活，比较贴近市场，抗风险能力不强。因此，银行业在积极支持中小客户发展的同时，必须提高信贷风险防范意识与防范能力。

据他介绍，目前，农行从授权授信管理、流程控制和严格第二还款来源等方面入手，针对中小企业来防范信贷风险。一是必须按有关规定进行准入、评级和授信。各分行必须严格按授权授信办理信贷业务，未经授权授信的，不能发生信用业务。二是实行贷款集中管理。三是严格抵押物的评估。此外，对个体工商户的贷款，借款用途必须用于生产经营，期限最长不能超过5年。凡贷款期限超过一年的，要参照按揭办法，按月分期等额归还贷款本息，连续3个月或累计6个月不能按期归还贷款本息的，应对抵押物强制处理。

诚信体系建设任重道远

作为广东银行同业公会的理事长，贾祥森分析说，目前我国的信用体系建设仍然存在几大障碍。一是政府的诚信存在偏颇。一些地方政府出于保护地方经济发展的目的，默许甚至庇护企业不规范改制和逃废银行债务，对基础设施贷款进行干预、新官不理旧账等。二是各自为政，信息封闭。以农行为例，在广州入了黑名单的企业可能在广州的任何一家银行都很难再贷到款，但是换一个地方，很可能又成为没有信用污点的企业，因为城市之间并没有共享这个黑名单。此外，立法空白、缺乏规范的征信服务机构和对服务机构的有效监管也是问题所在。

对此，他认为，加强信用体系建设首先要求尽快建立健全信用体系的相关法律制度。而政府在其中要牵头做好规划，统一领导、统一标准、统一建设，搭建统一的平台，减少重复投资和盲目投资，避免信息在不同行业和不同地区的割裂现象。此外，对不诚信的个人，农业银行已作出行动，例如通过新闻曝光等方式增加“老赖”失信的成本，让他们今后在与银行打交道时无法进入门槛。

■人物简介

贾祥森———中国农业银行广东省分行党委书记、行长，广东省银行同业公会理事长。

·1974年起在中国人民银行工作；

·1984年起在中国农业银行北京分行工作；

·2000年任中国农业银行公司业务部总经理；

·2003年调任中国农业银行广东省分行党委书记、行长。

(观宇/编制)