银行业务拓展动作缓慢，发展情况不如预期乐观

今年7月，中国银行广东分行在广州三家支行率先推出了“直客式”按揭服务，由于比原有专业按揭代理收费低三分之二而广受市民和社会关注。当时，农行、交行和工行等多家银行纷纷表示将推行“直客式”按揭，让按揭购房的市民们大为兴奋。

四个月后，时至今天，目前广州仍只有中国银行其中三家支行和招商银行等几个银行在经营“直客式”按揭，业务量并没有像早期预期的大幅增长，其他商业银行也没有推出“直客式”按揭业务。广受消费者欢迎的“直客式”按揭究竟为何发展得不如当初预期的乐观？其发展道路上究竟遇到了哪些困难呢？

记者调查发现，一方面目前实行的“直客式”按揭并非真正由银行职员操办的“直客式”按揭，仅由一些小型中介公司代为操办，提供的按揭服务不多，具有一定的风险性。另一方面，一些大型按揭公司抵制“直客式”按揭，银行如果推行“直客式”按揭，按揭业务量反而可能萎缩。

业内人士认为，银行的“直客式”按揭是发展的趋势，但在银行人手紧缺、按揭公司凭借中介资源掌握大量按揭客源的广州市场，“直客式”按揭的全面推广还需要走一段很长的路。

发展困难1：“直客式”包给小公司操办

据了解，目前银行推行的“直客式”按揭服务并非由银行职员直接接待客户。汇瀚按揭高级业务经理冯瑞明表示，“直客式”按揭由银行与几家小型按揭公司合作操办，通过降低小型按揭公司的利润来让利给按揭客户，小本经营的小型按揭公司只收取小额的代办手续费。

据了解，目前广州市场存在一些没有中介公司作为依托的按揭公司，他们会与一些中介地铺挂钩，通过中介公司介绍按揭客户，按揭公司要付一部分佣金给中介地铺，俗称“拆数”。现在，小型按揭公司与银行合作办理“直客式”按揭，砍掉了给中介公司的这部分佣金，将这部分利润让给了按揭客户，再加上房贷保险、公证费的压缩，“直客式”按揭实现了比专业按揭代理收费低三分之二的可能性。一位熟知按揭业务的人士表示，银行办理按揭审批人手非常紧，常常加班审件，根本不可能有专门的人手来办理“直客式”按揭业务，只能找一些小型按揭公司合作。

冯瑞明表示，在“直客式”按揭的操作过程中，客户仍然是通过按揭公司办手续，如果遇到复杂的按揭情况，如赎契、转按等还是可能遇到风险。另外，“直客式”按揭限制较多，如不能办公积金贷款，提前还款房贷保险不能退等等。

发展困难2：按揭公司堵截“直客式”按揭

“直客式”按揭除了缺乏灵活性外，在实施过程中，更受到一些大型按揭公司的围攻堵截。记者了解到，包括汇瀚按揭、亿达按揭等大型专业按揭公司都曾对操办“直客式”按揭的银行进行过封锁。目前，这些按揭公司为客户推荐银行按揭时，一般都先选择非“直客式”按揭的银行办理按揭业务。

一位曾从事银行按揭代理的人士表示，中行采用“直客式”按揭的一部分目的是为了揽客，增加个人房贷按揭的比例份额但目前一些大型按揭公司都依托着自己的中介公司获得大量按揭客源，成为手中的“资本”，所以不少银行不敢贸然实施“直客式”按揭，担心不仅不能扩展客源，甚至有可能减少客源。

发展现状：“直客式”按揭还要走一段很长的路

有业内人士表示，“直客式”按揭是未来的一个按揭发展趋势，因为按揭代理仅是内地市场的产物，其他如香港或国外，银行按揭都是由银行职员操办的。但是，在广州楼市中，由于银行内部缺乏人手，而且大型按揭公司手上掌握了丰富的客户资源，因此出现了专业的按揭代理公司。在相当长一段时间里，专业按揭公司的作用是无法取缔的，“直客式”按揭虽然能为市民省不少钱，但要扩展至整个市场，还要走一段很长的路。

“直客式”按揭限制太多

1.“直客式”按揭服务仅仅针对部分业务而展开的，转按、公积金贷款是不能享受此优惠的。

2.“直客式”仅是在某家银行属下的几家支行才执行的，受理的范围非常窄。市民通过“直客式”贷款后若有必要办理“提前还款”，则必需要供楼满一年才可申请办理；若办理了“提前还款”后，不但没有退还剩余的保险费用，而且还必须为办理“提前还款”而承担违约责任，支付一定比例的违约金，而这一点其他银行则无此要求。

为拓展按揭市场银行频出新招

据悉，中国银行采用“直客式”按揭，一方面是为了吸纳更多按揭客户，扩大个人房贷市场，另一方面是为了防范贷款风险。但针对同样的问题，其他银行并没有选择“直客式”按揭，而是采用了其他办法。市民可选择这些新做法节省按揭成本。

近日，工商银行推出八项措施简化个人贷款手续，降低贷款成本。其中最能带来实惠的是，工行免除多种个人贷款的律师见证环节，能为客户节省几百到千元费用。同时工行许下承诺：在落实合法有效担保手续的前提下，工行承诺在5个工作日内把贷款发放到位。同时，工行也为50万元以上的优质贷款客户提供多项费用减免的贵宾待遇。据了解，工行实施该种措施，就是为了进一步稳定现有客户，并更多地吸纳其他优质客户。

而针对个人房贷的风险规避，广东省建设银行就实行了按揭代理业务公开招标，在风险防范措施、推荐业务量、代理服务、公司资质、注册资金等方面，均对合作的中介按揭公司提出了特别要求，并经过组织竞标等一系列“过五关斩六将”的仔细甄选。通过以高标准的项目要求对按揭代理企业的资质进行严格的审核，并在合作期限内存入一笔大额的保证金，以利于金融风险的防范。无论是业务量、信誉度，还是服务素质，都要求“中标”的按揭公司是行内的佼佼者。

银行声音：迟早会实施“直客式”房贷

工行广州分行某支行个人房贷部门一位不愿透露姓名的负责人告诉记者，工行方面目前还未在广州推行“直客式”房贷。而在深圳分行等省内外城市，“直客式”房贷早已在部门支行中推行。对广州工行为什么仍未推行“直客式”房贷，刘经理表示目前还未接到总行方面的通知，但各有关业务部门之前已进行过一些前期准备，估计迟早也会实施。

建行广州分行东山某支行负责个人房贷业务的洪经理也告诉记者，“直客式”房贷至今未在建设银行推行。据他了解，由于之前银行方面对二手房贷业务经验不足，目前开始“直客式”房贷的银行，其实具体工作还是转由按揭公司的工作人员去代办，就算是在某些开设了“直客式”房贷服务的支行，其专设窗口内坐着的工作人员也是来自按揭公司。银行与按揭公司建立合作关系，由有经验的按揭公司工作来从事具体的直客式”房贷事务，这也是银行通过压价竞争的一种方式。

已在广州、深圳等城市实行“直客式”房贷的招行广州分行房贷理财专家告诉记者，“直客式”房贷确实能减少购房者的负担，但该类贷款品种对客户设定了较为严格的审核条件。据称，目前银行在办理“直客式”房贷时，只有像国家公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位或优秀企业、金融行业的正式职员等优质客户才获批“直客式”房贷。

（李琳）

市民声音

市民陈先生说，“直客式”按揭可以为购房者节省大笔费用。不管这笔费用是怎么省下来的，只要能省就是好事。虽然该业务的申办目前还有诸多的限制，我相信，这么受市民欢迎的业务肯定有市场，希望将来有好的发展前景。

他山之石：香港房贷按揭由银行一手操办

据了解，按揭代理似乎是内地市场的一个“特产”。在房地产二手市场成熟的香港，二手房贷按揭都主要是由银行一手操办的。一位香港市民表示，香港买卖二手房的按揭手续都是直接由银行经纪一手操办的。而相关的交易登记手续都是由律师行来办理的，并不需要按揭公司来操办。这是一直沿用下来的习惯，虽然市场上存在着代办按揭的公司，但香港购房者一般都选择银行自办或者由律师行代办。

（晓航／编制）