本报记者 刘薇 实习生 岑柳冰
靓姨今年40岁了，把女儿送出了国，靓姨觉得完成了一件大事。在一家公司做财务经理的她，越来越感到岁月为自己的体力带来的透支。由于公司业务扩张快，老板又没增加人手，自己已足足加了3个月的班，因为长期劳累，她眼角的鱼尾纹都多了不少。疲惫的她想要回家做个全职太太。
靓姨的丈夫在一家民营企业做经理，年薪约20万元，靓姨自己月收入也有5000元，家里的经济水平属于城市的中上等水平，有自己的房屋、汽车，银行存款也不少。虽说家里条件不错，但在国外念书的女儿花费巨大，自己一辞职每年也要减少六七万元的收入，做全职太太能行得通么？再说家里还想在郊区买一套幽静的小别墅养老，她丈夫今年45岁了，虽然离退休还有15年，但他也想早点退休，不想等到60岁。
靓姨盘点了一下现在的资产，请建行广东分行通达理财俱乐部的注册财务策划师丘丽辉为自己做了一份详细计划。
靓姨家的财务状况 
资产、负债状况
金融资产 500000
活期存款 40000
定期存款 360000
基金 50000
国债 50000
固定资产 400000
房屋 400000
总资产 900000
总负债 0
净资产 900000
收入、支出状况
收入项目 金额 支出项目 金额
家庭工资收入 260000 家庭支出 60000
教育费用支出 100000
总收入-总支出 100000
投资收入为每年 100000
现有资产的收益：
投资项目 金额 占总收入百分比 年收益％
活期存款 40000 8％ 0.72
定期存款 360000 72％ 2.25-3.60
基 金 50000 10％ 7
国 债 50000 10％ 2.6
总 计 500000 100％ 总收益:2.64-3.61
从以上数据可以看出，靓姨家的资产负债情况较好，投资的产品也很适合家庭这一阶段的特点，但投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整，降低定期存款的比例。
靓姨的理财目标
1、养老
假如她明年退休,丈夫55岁退休,每月需要花销4000元，女儿也毕业了,则明年她的家庭年收入支出会有以下变化：
收入项目 金额
家庭工资收入 200000
投资收入为每年 152000
支出项目 金额
家庭日常支出 48000
总收入-总支出 152000
假如丈夫的收入可以保持稳定，到丈夫55岁退休，不考虑收入增长和通货膨胀的因素,10年的工资收入为152万元,10年的支出是48万元，节余104万元,而退休后若继续生活20年则需要96万元,只是满足养老的要求,靓姨不工作也够用了。
2、旅游
假设夫妇每年需要花费1万元，用于旅游支出，直到80岁，那么20年需要20万元。
3、现有资产增值
保持比通货膨胀率+银行存款利率略高的投资回报率，便可以保值、增值。
4、买别墅
计划花费100万元。
理财建议
静态的计算，靓姨现在的金融资产加将来可得的收入大约有212万元,但她的消费需求是274万元,若靓姨的消费需求就是她的消费欲望，则按照幸福的公式：
个人幸福＝既存财富/消费欲望＝0.77,靓姨就是当全职太太，她也不会觉得幸福，因为她的消费欲望大于她的财富。因此建议她调整自己的消费需求，做好理财安排：
1、将买别墅的欲望降低或者取消计划。
2、调整现有的投资产品结构，保持现有的活期存款比例，最高不超过48000元，降低定期存款比例，将36万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将36万元定期存款做一个投资组合：
投资品种 投资比例 投资收益率
记账式国债 20％ 3.2％
债券型基金 30％ 4.5-5％
股票型基金 30％ 7％
货币市场
中短期债券基金 20％ 2.0％
原投资收益约为 2.64-3.61％
调整后收益约为 4.5％
3、现有的基金国债，作为家庭医疗基金。
4、将每月的节余资金：
a)一部分投资货币市场基金作为旅游经费，即保持定期存款收益，又保持很好的流动性。
b)另一部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。
5、若无保障，建议要适当购买人寿、医疗、意外保险，增加保障，减少将来因为生病、意外事故引起的家庭经济负担。特别是靓姨的丈夫应该是保障的重点。
［相关链接］通达理财俱乐部
通达理财俱乐部成立于2003年,是建行广东省分行专门为顶级个人客户提供个性化、专业化理财金融服务的机构。配备有国际认证注册财务策划师资格的理财师队伍，拥有股票、外汇、保险、基金等专业人才，为客户提供多种投资理财产品的咨询建议和出具深入客观的理财规划，为客户财富增值的同时，更让客户享受到快捷、便利的银行服务。
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(观宇/编制)
